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> 10 Jahre
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Die Sofortrente ist eine freiwillige private Rentenversicherung, bei der gegen Zahlung eines Einmalbetrags eine lebenslange Rente gezahlt wird. Die Sofortrente ist eine Wette auf ein langes Leben: Der Abschluss macht nur dann Sinn, wenn Sie für sich von einer (sehr) hohen Lebenserwartung ausgehen.
Der Hauptvorteil der Sofortrente ist die lebenslange Bezugsdauer und die damit verbundene Planungssicherheit. Im Unterschied zu einem Bankauszahlplan oder einem Fondsauszahlplan, bei denen das Kapital aufgebraucht wird, ist die Bezugsdauer nicht zeitlich limitiert, sondern bis ans Lebensende garantiert.
Diese Garantie lassen sich die Versicherungsunternehmen allerdings teuer bezahlen. Die Rentenhöhe ist auf der Basis einer Lebenserwartung von 90 Jahren und mehr kalkuliert. Bei dem gegenwärtigen niedrigen Zinsniveau und einem Garantiezins von nur noch 0,9 Prozent ist zudem nicht mit großartigen Erhöhungen der Rente zu rechnen.
Auszahlvarianten der Sofortrente
Die monatlichen Zahlungen aus der Sofortrente bestehen aus einem garantierten Betrag sowie einer Überschussbeteiligung, die nicht garantiert und vom Anlageerfolg des Versicherers abhängig ist. Für den Bezug der Rente gibt es drei verschiedene Varianten, die bei den meisten Tarifen frei wählbar sind: die konstante, volldynamische und teildynamische Sofortrente.
Konstante Sofortente
Bei der konstanten Sofortrente zahlt der Versicherer über die gesamte Laufzeit einen gleichbleibend hohen Betrag. Die erwartete Überschussbeteiligung ist bei dieser Variante bereits von Beginn an in die Rente mit eingerechnet. Dadurch ist die Anfangsrente höher als bei der volldynamischen und der teildynamischen Variante.
Die konstante Sofortrente hat zwei Nachteile: Aufgrund der Inflation verringert sich die Kaufkraft der Rente von Jahr zu Jahr. Beispiel: Bei einer Inflation von durchschnittlich 2 Prozent jährlich sinkt die Kaufkraft eine Rente von 1000 Euro nach zehn Jahren auf 820 Euro. Außerdem kann es zu Kürzungen der Rente kommen: Nur der garantierte Betrag ist sicher, die Überschussbeteiligung kann gekürzt werden, sofern das Versicherungsunternehmen das Kapital weniger erfolgreich anlegt als ursprünglich gedacht.
Volldynamische Sofortrente
Bei der volldynamischen Sofortrente erhält der Versicherte zunächst nur den garantierten Betrag, daher ist die Anfangsrente niedriger als bei der konstanten Variante. Die Überschussbeteiligung wird dem Versicherten Jahr für Jahr gutgeschrieben, so dass sich die Rente kontinuierlich erhöht. Dadurch gibt es einen gewissen Inflationsschutz, allerdings ist die Steigerungsrate der Rente nicht garantiert, sondern abhängig vom Anlageerfolg des Versicherungsunternehmens.
Rentenkürzungen sind bei dieser Variante ausgeschlossen: Die erreichte Rente – der Garantiebetrag plus die bis dato erwirtschafteten Überschüsse – kann nicht gekürzt werden. Die volldynamische Sofortrente ist die von den meisten Verbraucherschützern favorisierte Variante.
Teildynamische Sofortrente
Die teildynamische Sofortrente ist eine Kombination aus der volldynamischen und der konstanten Variante. Die anfängliche Rente ist höher als bei der volldynamischen Bezugsform, da ein Teil der Überschüsse bereits in die Rente mit eingerechnet ist. Dafür fallen die Rentensteigerungen geringer aus, da nur ein Teil der Überschussbeteiligung hierfür verwendet wird. Auch bei der teildynamischen Variante kann es theoretisch zu Rentenkürzungen kommen.
Sofortrente: Hinterbliebenenschutz
Wie jede private Rentenversicherung ist die Sofortrente eine Wette auf ein langes Leben: Im Fall eines frühen Todes des Versicherten gewinnt das Versicherungsunternehmen. Da nicht jeder sich 100-prozentig auf diese Wette einlassen möchte, gibt es die Möglichkeit, einen Hinterbliebenenschutz mitzuversichern. Hierfür werden unterschiedliche Modelle angeboten:
- Beitragsrückgewähr: Im Todesfall zahlt der Versicherer den verbliebenen Rest des anfänglich eingezahlten Kapitals an die Hinterbliebenen aus, natürlich abzüglich der schon gezahlten Rentenbeträge.
- Rentengarantiezeit: Beim Abschluss der Versicherung wird eine garantierte Bezugszeit für die Rente vereinbart, zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahre. Die Rentengarantiezeit beginnt mit der ersten Rentenzahlung. Sofern der Versicherte vor Ablauf der Rentengarantiezeit stirbt, wird die Rente bis zum Ende des vereinbarten Bezugszeitraums an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
- Hinterbliebenenrente / Partnerrente: Im Todesfall enthält der Partner bzw. die Partnerin des Versicherungsnehmers eine – in der Regel geringere – lebenslange Rente.
Gut zu wissen: Der Hinterbliebenenschutz ist eine mitversicherte Leistung, die in jedem Fall zu Lasten der Rentenhöhe geht. Am teuersten ist der Abschluss eine Hinterbliebenenrente, am günstigsten die Rentengarantiezeit. Sie sollten sich genau überlegen, ob und welcher Hinterbliebenenschutz für Sie der richtige ist.
Besteuerung der Sofortente
Bei einer Sofortrente ist nur der sogenannte Ertragsanteil steuerpflichtig. Dieser hängt vom Alter bei Beginn des Rentenbezugs ab. Alle Details hierzu finden Sie in dem Artikel Sofortrente: Besteuerung.
Vorteile: |
Nachteile: |
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Sicherheit:
Für die Sofortrente gelten die gleichen Regelungen wie für private Rentenversicherungen und Lebensversicherungen. Alle Versicherer mit Sitz in Deutschland sind Mitglied in einem gesetzlichen Sicherungsfonds. Im Fall der Pleite eines Versicherungsunternehmens übernimmt der Sicherungsfonds die Verträge.
Geeignet für:
Ruheständler, die Nummer sicher gehen wollen und Ihre Fixkosten zum Beispiel für Miete, Nebenkosten, Nahrungsmittel und Kleidung durch lebenslang garantierte monatliche Zahlungen absichern möchten. Außerdem sollten Anleger davon ausgehen, dass sie ein (sehr) hohes Lebensalter erreichen. Andernfalls rentiert sich eine Sofortrente nicht.
Aufgepasst:
Eine Sofortrente ist sehr bequem, aber auch teuer, renditeschwach und unflexibel. Die Höhe der Rente hängt von den Kosten, dem Umfang des mitversicherten Hinterbliebenenschutzes und vom Anlageerfolg des Versicherers ab. Informieren Sie sich vor Vertragsabschluss genau über die Kosten und vergleichen Sie unterschiedliche Angebote. Informieren Sie sich auch über den Anlageerfolg der Anbieter in den zurückliegenden Jahren. Dies ist zwar keine Garantie für die kommende Entwicklung, aber doch ein Anhaltspunkt dafür, wie erfolgreich die Anbieter am Kapitalmarkt sind.
Alternative Anlagemöglichkeiten:
